您未还房贷，离婚时一般不能参与该房产分割。依据《婚姻法》，分割的是夫妻共同财产，个人财产不参与。不及时处理可能导致权益受损，无法主张应有份额。
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离婚时财产分割常见方式为协议或诉讼。若双方能协商一致，则签订协议；若不能，则向法院提起诉讼，由法院判决。选择方式应依据实际情况和双方意愿。
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离婚能否分房贷，看具体情况。操作如下：若房贷为共同债务，需协商或诉讼确定分担比例；若非共同债务，则由负债方承担。同时，需明确房产归属，确保权益。